Ваша кредитная история
не позволяет Вам
взять кредит?
У Вас требуют поручителей для подачи заявки на кредит?
Требуют наличие
постоянного места работы?
Наши клиенты приходят к нам снова и снова
потому что:
Акции и скидки специально для наших постоянных клиентов
Очень быстрое оформление кредита
Гибкая система процентных ставок для наших клиентов
Наши специалисты могут подобрать
для Вас лучший вариант кредита!
Взять кредит - Вы можете получить потребительский кредит на выгодных условиях, выбрав из десятков лучших предложений российских банков. Для удобства клиента - заёмщика, можно сразу же подать онлайн заявку. Чтобы решить, какой банк может дать кредит лучше, сравните все варианты и выберите тот, который подходит вам лучше всего.
Кредит без отказа | Кредит неработающим | Кредит с плохой кредитной историей |
100 % одобрения | Иностранным гражданам | С минимальной процентной ставкой |
Без визита в банк | На банковскую карту | Кредит под залог участка земли |
Кредит без справок | На банковский счёт | Кредит под залог квартиры |
Александр, 32 года
Мальвина, 28 лет
Руслан, 26 лет
Кредит наличными - хочу поблагодарить сотрудников за отличную работу. Очень понравился подход к работе! Оператор разъяснила информацию, всё рассказала, на все мои вопросы отвечала доступными и понятными для меня фразами. Огромное спасибо! Лучше сотрудника банка, любого банка, я ещё не встречал!!! Рекомендую банк ВТБ. Побольше бы таких сотрудников и качестенных услуг!
Закрыла потребительский кредит через колл центр, где все подробного рассказали о задолжности. И так же помогли зафиксировать заявления на возврат страховки все это прошло в течения суток. Считаю, что именно так и должны работать сегодня банки — максимальное удобство и комфорт клиента. На подписание договора заехали в банк - деньги перевели на счет.
Нужен был кредит на ремонт, заявки подавали в несколько банков онлайн. Одним из первых откликнулся МТС банк. Понравилось, что быстро перезвонили, сообщили о предварительном положительном решении, подробно озвучили сразу все условия и сориентировали какое отделение ко мне ближе — туда и записали. Не потратив ни одной лишней минуты получил качественную услугу.
Берите кредит (наличными или на карту), который позволит вам получить необходимую сумму быстро, на выгодных условиях.
Срок кредитования связан с размером ежемесячного платежа. Чтобы процесс возврата кредита был комфортным нужно уделить внимание Вашему выбору.
2. На какой срок выдается кредит?
Основной регулятор % ставки – минимальная ставка по кредиту в России, установленная центральным банком.
3. Процентная ставка на кредит постоянная?
Да! Банки могут "привлекать" вклады (депозиты) и предоставлять кредиты, по соглашению с заемщиком.
1. Какую сумму кредита я смогу получить?
4. Легально ли Вы выдаёте кредиты?
5. Как узнать все условия получения кредита прямо сейчас?
К условиям получения кредита относится предоставление паспорта гражданина РФ. А также(желательно), иметь положительную кредитную историю.
Адрес нашего офиса: 00000 г. Москва ул. Пирожкова 126/3
Кредит предоставляется в размере 5 000 руб. – 5 000 000 руб. годовой процент за пользование кредитом (с учетом требований ФЗ №353-ФЗ) – 7,5%-29%. Окончательные условия получения будут предложены в индивидуальном порядке.
Последствия невыплаты заёмных средств:
В случае невозвращения в условленный срок суммы кредита или суммы процентов за пользование заёмными средствами кредитор вынуждено начислит штраф за просрочку платежа. В случае неполучения от Вас платежа в течение продолжительного времени и уведомлений от Вас, будет начислен штраф за просрочку срока погашения размером в среднем 0,10% от первоначальной суммы для займов, 0,03% от суммы задолженности в среднем для потребительских кредитов и кредитных карт.
При несоблюдении Вами условий по погашению кредитов и займов, данные о Вас могут быть переданы в реестр должников, а задолженность - коллекторскому агентству для взыскания долга. О всех приближающихся сроках платежа кредитор своевременно информирует Вас по СМС или электронной почте. Рекомендуем Вам вносить платеж в день получения данных напоминаний. Погашая задолженность в срок, Вы формируете хорошую кредитную историю, что повышает Ваши шансы в дальнейшем получить кредит на более выгодных условиях. Предложение не является оффертой. Конечные условия уточняйте при прямом общении с кредиторами.
Сумма кредита 100 000 руб. на 1 год с процентной ставкой 11% годовых. Переплата по кредиту составит 8884.87 руб. За весь срок пользования кредитом сумма выплаты составит 106618.55 руб. Расчет суммы переплаты и общей суммы выплат по кредиту является приблизительным.
Минимальный и максимальный период погашения долга составляет от 65 дней, до 5 лет.
Информация о партнерах
Заявка направляется в банки – партнеры: АО «Тинькофф Банк", ПАО «Совкомбанк», АО «ОТП Банк», АО КБ «Ситибанк», ПАО "СКБ-банк" и другие.
Лицензии организаций-партнеров:
№1481, №2673, №1326, №1460, №3251, №3354, №2120177002022, №1127746537764, №2110552000304, №2120742002054, №651303045004102, №2120754001243, №651303552003006, №651303045003951, №1145476064711, №651303042002657, №651303045003161, №651403045004794
Правила обработки персональной информации
Все персональные данные субъектов Сервис получает от них самих либо от их представителей. Обработка персональных данных осуществляется в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации на основании согласия субъекта персональных данных.
Субъект персональных данных принимает решение о предоставлении своих персональных данных и дает согласие на их обработку своей волей и в своем интересе путем отправки заявки на подбор кредита или займа.
Абсолют банк Москва 8 800 200-200-5
Авангард Москва 8 (800) 333-98-98
Аверс Казань 8 (800) 700-43-21
Автоградбанк Набережные Челны 8 (800) 2005-245
Автокредитбанк Казань (843) 294-98-80
Автоторгбанк Москва (495)7305115
Агропромкредит Лыткарино 88001008008
Агророс Саратов 8 (800) 222-44-19
Азиатско-Тихоокеанский банк Благовещенск 8-800-775-88-88
Азия-Инвест Банк Москва (495)3633702,2307009
АйСиБиСи Банк Москва (495)2378217
Ак Барс Банк Казань 8-800-2005-303
Акибанк Набережные Челны 8-800-100-2542
Акрополь Москва (495)2533133
Актив Банк Саранск 8(800)-30-20-050
Акцепт Новосибирск 8 800 100-27-37
Алеф-банк Москва +7(495) 411-77-47, 8-800-500-77-47
Алмазэргиэнбанк Якутск 8 800 100-34-22
Алтайкапиталбанк Барнаул (3852)236214
АлтынБанк Казань (843)520-51-00
Альба Альянс Москва (499)2520000
Альфа-банк Москва 8 800 200 2551
Америкэн экспресс банк Москва (495)9338400
АНКБ Братск (3953)416364,411638
Аресбанк Москва (495)7953288
Арзамас Арзамас (83147)40224,40655
Байкалкредобанк Иркутск (3952)241602,330278
Балаково-Банк Балаково +7 8453-44-41-49
Балтинвестбанк Санкт-Петербург 8 800 333-93-93
Банк 131 Казань 8 (843) 598-31-31
Банк Агора Москва 8 (495) 788-72-48
Банк Александровский Санкт-Петербург 8 800 222 87 07
БАНК БКФ Москва +7 495 514-08-10
Банк Венец Ульяновск 8 (800) 707-55-99
Банк Веста Москва 8 800 770 08 70
Банк Викинг Санкт-Петербург +7 (812) 320 33 20
Банк ДОМ.РФ Москва 8 800 775 8686
Банк Зенит Москва 8 (800) 500-66-77
Банк Йошкар-ола Йошкар-Ола (8362)410822,429930
Банк Казани Казань 8 (800) 77-518-77
Банк Китая (Элос) Москва (495)7950451,7950455
Банк Кольцо Урала Екатеринбург 8 800 500-50-11
Банк Оранжевый Санкт-Петербург 8 800 500 80 88
Банк Оренбург Оренбург (3532) 343-000
Банк оф Токио-мицубиси юфджей Москва (495)2258999
Банк РМП Москва +7 (495) 737-86-43, 916-28-78
Банк Россия Санкт-Петербург 8 812 335 85 00; 8 800 100 11 11
Банк Санкт-Петербург Санкт-Петербург 8800 222 5050
Банк СКС Москва (495)2586100
Банк Хоум Кредит Москва +7 495 785-82-22
Банк ЧБРР Симферополь +7(3652) 548-905
ББР Банк Москва 8-800-220-4000
Белгородсоцбанк Белгород (4722)322208,32-23-99
Берейт Рощино (812)3311891,3311896
Бест Эффортс Банк Москва +7 (495) 899-01-70
БЖФ Банк Москва 8 800 555 00 26
БКС Банк Новосибирск 8 800 500 1618
БМ-Банк Москвы Москва 8 (800) 200-23-26
БМВ банк Химки 8-800-7000-269
БНП Париба Москва (495)7856000
БСТ-банк Новокузнецк (3843)778888,772281
БыстроБанк Ижевск 8 800 333 22 65
Вакобанк Великие Луки (81153)52038,51583
ВБРР Москва 8 800 700 03 49
Великие Луки Банк Великие Луки 8 (81153) 5-71-29
Вестерн Юнион ДП Восток Москва 8 800 200 22 32
Витабанк Санкт-Петербург (812)5350072,5358458
Владбизнесбанк Владимир (4922) 54-09-74
Внешфинбанк Краснодар 8-800-234-55-10
Возрождение Москва 8 800 775-51-52
Вологжанин Вологда +7 (8172) 21-18-19
Восточный банк Благовещенск 8 800 100 7100
ВТБ Москва 8-800-200-77-99, (495) 739-77-99
ВУЗ-банк Екатеринбург 88007002700
ВЭБ Москва +7 (495) 721-18-63
Вятич Рязань (4912) 21-94-07, 21-94-09
Газнефтьбанк Саратов (8452)633-111
Газпромбанк Москва 8 800 100 07 01
Газтрансбанк Майкоп 8 (861) 279-03-05
Газэнергобанк Калуга 8-800-700-3000
Гарант-Инвест Москва (495)6509003,2999012
Генбанк Москва 8 800 333-55-45
Геобанк Москва 8 800 333 99 19
Гефест Кимры (812) 643-60-50
Глобус Москва +7 (495) 644-00-11
Голдман сакс банк Москва (495)6454200
Горбанк Санкт-Петербург (812)4499559
Гута Банк Москва 8 800 100-47-00
Далена Москва +7 (495) 673-10-10
Дальневосточный банк Владивосток 8 800 333-00-11
Датабанк Ижевск 8 800 301-91-91
Денизбанк Москва (495)7251020
Деньги.Мэйл.Ру Москва +7 (495) 725-6357
Держава Москва (495)9301507,9303080
ДЖ.П.Морган Интернешнл Москва (495)9377300,9671000
Джей Энд Ти Банк Москва 8 (495) 662-45-45
Дойче банк Москва (495)7975000
Долинск Южно-Сахалинск 8 800 200 45 75
Дон-тексбанк Шахты (86362)24671
Донкомбанк Ростов-на-Дону (863)2456620,2725401
Дружба Тюмень (3452) 68-12-53
ЕАТПбанк Астрахань (8512) 520-550
Евразийский банк Москва 8 800 500 72 00
Евроальянс Иваново 8-800-700-92-22
Еврофинанс Моснарбанк Москва (495)9678182
Екатеринбургский Банк Екатеринбург +7(343)377-66-55
Енисейский Объединенный Банк Красноярск 8 800 2009 700
Ермак Нижневартовск (3466)49 50 00
Живаго Банк Рязань 8 (800) 100-64-44
Запсибкомбанк Тюмень 8-800-100-5005
Заречье Казань (843) 554-98-77
Заубер Банк Санкт-Петербург +7 (812) 320-36-75
Земкомбанк Ростов-на-Дону (863)2800064,2800067
Земский банк Сызрань 8 800 200 68 68
Зираат Банк (Москва) Москва (495)232-67-37
ИК Банк Казань (843)2383738,2380339
Икано Банк Химки +7 (495) 642-68-66, +7 (495) 642-68-20
Инбанк Москва 8(800)5552265
Инвестторгбанк Москва 8 800 200-45-45
ИНГ Банк (Евразия) Москва (495)7555400
Индо Банк Москва (495)2306335
Инкахран Москва (495)2580859
Интеза Москва (495)9676707
Интерпромбанк Москва +7 (495) 232-20-50
ИПБ Москва 8 (495) 411 00 00
ИРС Москва (495)9767392,9765074
ИС Банк Москва +7 (495) 641-40-70
ИТ Банк Омск (3812) 98-08-80
Итуруп Южно-Сахалинск (42422)727520,727312
Ишбанк Москва (495) 2321234, (495) 9611177
Калуга Калуга (4842)549425,762418
Камкомбанк Набережные Челны 8 800 2000 438
КамчатПрофитБанк Петропавловск-Камчатский (4152)411164
Капитал Москва (495)9580887
КБ «Солидарность» Самара 8 800 700 9220
КБ Альтернатива Москва (495)2239510,9163327
КБ Космос Москва +7 (495) 792 88 92
Кетовский Кетово (352)654545
КИВИ Банк Москва (495) 231-36-45, 8-800-555-000-5
ККБ Астрахань 8 (800) 333-7730
КлассикЭкономБанк Владикавказ +7 (8672) 54-04-16
Коммерц(Евразия) Москва (495)7974800
Континенталь Железноводск (87932)53991
Костромаселькомбанк Кострома (4942)490707,490715
Кошелев-банк Самара (846) 251-00-00
Красноярский краевой расчетный центр Красноярск (391)2749570,2749571
Креди Агриколь КИБ Санкт-Петербург 8 (812) 449-11-00
Кредит Свисс (Москва) Москва 8-800-250-40-72, 8-495-771-91-00.
Кредит Урал Банк Магнитогорск (3519)260011,248930
Кредит-Европа банк Москва 8 (800) 700 775 7
Кремлевский Москва (499) 241-88-14
Крокус-банк Москва (495) 228-12-44, 8(499)766-73-83
Крона-банк Иркутск (3952)251610,251623
Кросна-банк Москва 74959137744
КС Банк Саранск +7 (8342) 23-50-50, 8 (800) 700-31-50
Кубань Кредит Краснодар 8 800 555 25 18
Кубаньторгбанк Краснодар (861)2683108,2109822
Кузбассхимбанк Кемерово (3842)385079,385064
Кузнецкбизнесбанк Новокузнецк 8 800 200 45 75
Кузнецкий Пенза 8-800-100-64-10
Курган Курган (3522)464290,466076
Кэб Банк Рус Москва (495) 988-47-01
Ланта-банк Москва +7 (495) 957-00-00
Левобережный Новосибирск 8 800 3333-555
Локо-банк Москва 8 800 250 50 50
Майкопбанк Майкоп (8772)525630,525202
Максима Москва (499)1668515,1668525
МБ Банк Москва (495)2023014
МБА-Москва Москва 8 800 250-40-50
МВС Банк Избербаш 8 (87245) 2-58-49
Мегаполис Чебоксары (8352)661255
Межгосударственный банк Москва (495)9547012
Международный финансовый клуб Москва (495)287-02-60
Мерседес Бенц Банк Москва 8-800-250-40-72, 8-495-771-91-00
Металлинвестбанк Москва 8 800 250-97-97
Металлург Москва (495)7857075
МЕТКОМБАНК Каменск-Уральский (3439)378000,378011
Мидзухо Корпорэйт (Москва) Москва (495)7295858,(499)2302272
МКС Москва (495)7773326
МОБИ.Деньги Москва (495) 792-15-36
Модульбанк Кострома 8 (800) 100 54 54
Морской банк Москва 8 800 777-11-77
Москва-сити Москва (495)9818501,9818502
Москлирингцентр Москва (495)6621500,2872959
Московский индустриальный банк Москва 8 (800) 100-74-74
Московский кредитный банк Москва 8 800 775-51-52
Москомбанк Москва +7 (495) 109 0014
Москоммерцбанк Москва 8-800-1000-363
Мособлбанк Москва 8 800 200 14 15; +7 495 909 81 98
МС Банк Рус Москва (495)2870480
МСКБ Мурманск (8152)230-334
МСП Банк Москва +7 (800) 30-20-100
МТИ-Банк Москва +7 (495) 739 88 00
МТС-Банк Москва 8 (800) 250-0-520
Мурманский расчетный центр Мурманск (8152)260666
Нальчик Нальчик (8662) 44-05-74
Натиксис Банк Москва (495)7871700
Нацинвестпромбанк Москва (495)7862173,7862170
Национальный банк сбережений Иваново 8(4932)59-11-59
Национальный клиринговый центр Москва (495)7829794
Национальный стандарт Москва +7 (800) 250-33-00
НБД-Банк Нижний Новгород (831) 22-000-22; 44-000-44
НДБ Москва +7 (495) 620-36-33
НДКО Лэнд Кредит Москва +7 (499) 156-46-92
Нейва Екатеринбург 8-800-7000-213, +7-905-8005-070
Нефтепромбанк Москва (495)2342232,2342200
НИБ Самара (846) 342-57-50
Нико-банк Оренбург 3532) 34-00-34
НК БАНК Москва (499)2466136,2443222
НКО PayAnyWay Йошкар-Ола +7 (495) 646-58-48
НКО «ЕРП» Сергиев Посад +7(495)228-14-00 +7(495)228-14-10
НКО «Перспектива» Омск 8-800-700-08-38
НКО «Платежи и Расчеты» Самара +7(846) 312-37-07
НКО «Расчетные Решения» Москва 8 (800) 505-4802
НКО «РКЦ ДВ» Владивосток (423) 264-88-70
НКО «Финчер» Москва (495)2235738
НКО Мобильная карта Санкт-Петербург 8 (800) 555 1530
НКО НРД Москва +7 495 234-48-27
НКО Премиум Москва 8(495)660-94-14
НКО ЭПС Москва +7 (495) 648-68-58; 8 800 200 88 20
Новикомбанк Москва +7 800 250-70-07
Новобанк Великий Новгород (8162)501-101
Новокиб Новокузнецк 8 (8-3843) 45-92-67, 35-77-53
Новый век Москва (495)2230063
Новый Московский Банк Москва +7(495) 796-93-55
НОКССБАНК Волгоград 8 800 200 999 7
Ноосфера Горно-Алтайск +7 (38822) 2-69-15
Норвик Банк Киров 8-800-1001-777
Нордеа банк Москва (495)7773477
НРБанк Москва 8 (800) 700 00 40
НС Банк Москва 8(800) 555 43 24
НФК Москва 8 800 200 18 08
Объединенный Банк Республики Чебоксары (8352)344515
Объединенный капитал Санкт-Петербург +7 812 325-94-95
Оней Банк Москва 8-800-770-72-27
Орбанк Москва (495)7717101
Открытие Москва 8 800 700-78-77
ОТП Банк Москва 8-800-100-55-55
Первоуральскбанк Первоуральск 8-804-333-9497
Первый Дортрансбанк Киров 8-8332-67-54-40
Первый Инвестиционный Банк Москва +7 (499) 4000 999
Первый клиентский банк Москва (495)7391055
Пересвет Москва 8 800 234 21 01
Пермь Пермь +7(342) 235-16-07
Платежный центр Новосибирск (383)3399242
Платина Москва (495)9670200
Плюс Банк Омск +7 (499) 940-07-40
Пойдём! Москва 8 800 200-123-0
Почта банк Москва 8 800 550-0770
Почтобанк Пермь (342)2360864
Приморье Владивосток 8 800 200-20-86
Примсоцбанк Владивосток 8 800 200-45-75
Примтеркомбанк Владивосток (4232)269831
Прио-Внешторгбанк Рязань (4912) 200-003
Приобье Нижневартовск 8 (800) 200-45-75
ПроБанк Москва +7 (495) 347-47-47
Проинвестбанк Пермь (342) 27-000-32, 8-800-707-05-77
Прокоммерцбанк Москва +7 (495) 644-25-25
Промсвязьбанк Москва 8 800 333 03 03
Промсвязьинвестбанк Махачкала (872)517079
Промсельхозбанк Москва (499)2451562
Промтрансбанк Уфа (347)2729621
ПРЦ Санкт-Петербург (812) 324-3806
ПСА финанс рус Москва 8 800 2345 007
ПСКБ Санкт-Петербург (812)2759975,2759950
Развитие-столица Москва 7 (495) 739-84-47
Райффайзенбанк Москва +7 495 777 17 17
Раунд Москва 7 (495) 980 19 24,8 (800) 550 55 00
РБА Москва (495) 276-03-66
Реалист Банк Иркутск +7 (499) 968-94-23
Ренессанс Кредит Москва 8(800)200-0-981
Рента-банк Москва 8-499-240-5643
Ресо кредит Москва +7 495 730-77-55
Республиканский Кредитный Альянс Москва (495)9112183,9126401
РИБ Москва (495)2323434
РН Банк Москва 8 (800) 700-11-47
РНКБ Москва 8 (800) 234-27-27
РНКО «Нарат» Саратов (8452)511995,504224
РНКО Единая касса Москва +7 (495) 777-11-25
Росбанк Москва 8 800 200 54 34
Росгосстрах Банк Москва 8 (800) 700-40-40
РосДорБанк Москва +7 (495)276-00-22
Роскосмосбанк Москва +7 495 517-94-94
Россельхозбанк Москва 8 (800) 100-0-100
Россита-банк Москва (495)9334600
Ростфинанс Ростов-на-Дону 8-800-777-70-01
Росэксимбанк Москва (499)2468989
Роял Кредит Банк Комсомольск-на-Амуре (4217)559499,543419
РСИ Москва (495)9517253,9514246
Руна-банк Москва (495)2233440
РУСБС Ессентукская (86534)21443,24009
Руснарбанк Москва +7 495 664 88 00
Русский Стандарт Москва 8 800 200-6-200
Русское финансовое общество Москва (495)7183911,7305878
Русфинанс Банк Самара 8 (800) 700-27-27
Русьрегионбанк Москва (495)2303969
Русьуниверсалбанк Москва 8 (495) 648-36-87
РФИ Банк Москва (495)2760800
Рфк-банк Москва (495)6927482
Саммит банк Большой Камень (42335)55492,54464
Санкт-Петербургский инвестиций Санкт-Петербург (812)6111540,6111541
Саратов Саратов (8452)560355,560442
Саровбизнесбанк Саров 8-800-555-56-62
Сбербанк Москва +7 495 500-5550, 900
СДМ-банк Москва (495)7059090
Севастопольский Морской банк Севастополь +7 978 777-3-111
Севергазбанк Вологда 8 800 700 25 52
Северный Народный Банк Сыктывкар +7 (8212) 44 53 64
СеверСтройБанк Вологда (8172) 75-93-60
Севзапинвестпромбанк Санкт-Петербург (812)6221160
Сельмашбанк Ростов-на-Дону +7 (863) 283-20-68
Сервис-резерв Москва (495)6493434,6493433
Сетевая расчетная палата Казань (843) 292-00-66
Сетелем Банк Москва 8 (495) 644-33-44
СИАБ Санкт-Петербург (812)3808130,3808136
Сибсоцбанк Барнаул +7 (3852) 37-02-01
Синергия Саратов (8452)223117,223501
Синко-банк Москва +7 (495) 737-41-40
Система Москва (495) 775-3181, 223-4574
Сити Инвест Банк Санкт-Петербург 812 324-0686
Ситибанк Москва 8 (800) 700-38-38
СКБ Екатеринбург 8 800 1000 600
Славия Москва +7 (495) 969-24-15
Славянбанк Великий Новгород (8162) 66-52-47
СМБСР Банк Москва (495)7893773
СМП Банк Москва 8 800 555-2-555
СНГБ Сургут 8 800 775-88-04
Снежинский Снежинск 8 800 755 05 05
Совкомбанк Кострома 8 800 200 66 96
Соколовский Москва (495)5029480
Солид Банк Петропавловск-Камчатский 8 800 775 56 06
Социум-банк Москва (495)7835546
Союз Москва 8 (495) 729-55-55, 8 (800) 100-33-22
Спецстройбанк Москва (495)7555666
Спутник Бугуруслан (495) 589-10-84
ССТБ Москва (495)7774950
Ставропольпромстройбанк Ставрополь 8 800 100-26-88
Стандарт-кредит Красногвардейское (87778)51935,51850
Столичный Кредит Москва (800) 775-8686
Стройлесбанк Тюмень 8-800-100-60-26
СЭБ-банк Санкт-Петербург (812)5426975,5428812
Таврический Санкт-Петербург 8 (800) 77-55-712
Таганрогбанк Таганрог (8634)310975
Тайдон Кемерово (384)567296,567311
Тамбовкредитпромбанк Тамбов 720508,7226
Татсоцбанк Казань +7 (843) 299-11-11 8-800-350-51-51
Тексбанк Черкесск 8 (800) 100-80-95
Тендер-банк Москва (495)2544949,2544277
Тимер Банк Казань 8 800 100 66 77
Тинькофф Банк Москва 8 800 333-777-3
Тойота банк Москва +7 495 258-34-65
Тольяттихимбанк Тольятти (8482)718140,718171
Томскпромстройбанк Томск (3822)266818,265931
ТоржокУниверсалБанк Торжок +7(48 251) 9-17-30
Транскапиталбанк Москва +7 800 100-32-00
Трансстройбанк Москва 8 (800) 505-37-73
Траст Москва 8 495 587-90-44
УБРиР Екатеринбург 8-800-1000-200
Углеметбанк Челябинск 8-800-500-400-3
Унифондбанк Москва (495) 232-35-17; (495) 229-43-14
УРАЛ ФД Пермь (342) 240-10-70
Уралпромбанк Челябинск 8-800-775-05-55
Уралсиб Москва 8 800 250-57-57
Уралфинанс Екатеринбург (343)3589710,3589711
УРИ Банк Москва +7-495-783-9787
Финам Москва +7 (495) 1-346-346
Финсервис Москва (495)7777787
Фольксваген рус Москва 8 800 700 75 57
Фора-банк Москва 8 (800) 100-98-89
Форбанк Барнаул 8 (800) 511-86-97
Форштадт Оренбург 8-800-100-2208
ФФИН Банк Москва +7 (495) 249-11-62, +7 (800) 302-92-29
Хакасский Муниципальный Банк Абакан (3902)254443,344222
Химик Дзержинск (8313)268710,251126
Хлынов Киров 8 (800) 250-2-777
Холмск Банк Тюмень (4242) 24–58–58
Центр-инвест Ростов-на-Дону 8 800 200-99-29; 8 863 200-00-00
ЦентроКредит Москва (495)9531827,9533851
Чайна Констракшн Банк Москва
Чайнасельхозбанк Москва +7 (499) 929-55-99
Челиндбанк Челябинск 8-800-5001-800
Челябинвестбанк Челябинск 8(351)268-00-88
Эйч-эс-би-си-(РР) Москва (495)7211515
Эко-инвест Москва (495)9150738,9150535
Экономбанк Саратов 8 800 100-13-19
Экси-банк Санкт-Петербург (812)2341838
Экспобанк Москва +7 (495) 213 19 91
Элита Калуга (4842)571056,555135
Энергобанк Казань (843) 293-93-93
Энергомашбанк Санкт-Петербург 8 800 250-50-60
Энерготрансбанк Калининград +7 (4012) 59-00-99
Эс-Би-Ай Банк Москва 8 (800) 700-6512
Ю БИ ЭС банк Москва (495)6482000
ЮГ-Инвестбанк Краснодар 8-800-250-40-72, 8-495-771-91-00
ЮМани Москва 8 800 250‑66‑99
ЮМК Банк Краснодар (861)2100553
ЮниКредит Банк Москва (495)2587200, 8 800 7007300
Юнистрим Москва 8 (800) 333-22-44
Яринтербанк Ярославль (4852)328552,328929
Кредит — это форма движения ссудного капитала, особая форма движения денег на условиях возвратности, срочности, платности. Термин «кредит» происходит от латинского «kreditum» (ссуда, долг), часто переводится как «верю», «доверяю». Различают товарную и денежную формы кредитов.
В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Тем самым речь идет о банковском кредите, к основным базовым признакам которого можно отнести следующие:
кредит предоставляется банками и иными кредитными организациями, которые регулярно и профессионально на основе специальной лицензии занимаются этим видом деятельности;
банковский кредит предоставляется заемщику исключительно в денежной форме на основании специального письменного договора;
банковский кредит предоставляется на определенный в договоре срок на условиях возвратности и платности;
возвращается кредит также в денежной форме;
обязательство банка выдать кредит носит безусловный характер.
Попутно заметим, что термин «кредит» используется также для обозначения товарного кредита, коммерческого кредита, бюджетного кредита, инвестиционного налогового кредита. Очевидно, во всех этих случаях термин получает, как мы сможем убедиться далее, иное содержательное наполнение, отличное от содержания понятия «банковский кредит».
В отличие от кредита договор займа означает, что одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Сравнивая сделки по договору кредита и займа, можно выделить их основные отличия (табл. 8.1).
Таким образом, исходя из содержания табл. 8.1 можно сделать вывод о том, что кредит предполагает передачу заемщику (юридическому или физическому лицу) банком на основании специального письменного договора исключительно денежных средств на определенный в таком договоре срок на условиях возвратности и платности и, как правило, обеспеченности.
Показатель Кредитный договор Договор займа
Объект сделки Денежная сумма Денежная сумма или вещи с определенными родовыми признаками
Кредитор [заимодавец] Кредитная организация [банк] Юридическое или физическое лицо
Проценты по договору Обязательная составляющая договора Договор может быть беспроцентным, кроме облигационного займа
Обеспечение Преобладают договоры с обеспечением для юридических лиц, а для физических лиц они могут не иметь обеспечения Может быть без обеспечения
Анализ кредитоспособности и финансовый мониторинг заемщика Проводится представителями кредитора Не проводится
Возврат Денежная сумма с процентами Вещь того же рода, возможна замена объекта сделки
Выделим основные функции кредита:
формирование кредитных средств обращения и замещение наличных денег (эмиссионная функция);
перераспределение на возвратной основе денежных средств (перераспределительная функция);
осуществление контроля финансовой деятельности экономических субъектов (контрольная функция).
Основная — перераспределительная функция кредита проявляется при размещении денежных средств на определенное время с целью обеспечения предприятий необходимым оборотным капиталом и ресурсами для инвестиций.
Кредитные отношения предполагают принятие кредитором и заемщиком ряда обязательств. Это, например, обязательство предоставить кредит в соответствии с кредитным договором, в котором должны быть определены обязанности банка и заемщика по выделению и возврату заемных средств в указанных размерах и в согласованные сторонами сроки.
Все кредитные операции должны соответствовать законодательным актам страны. В кредитных сделках должны соблюдаться принципы, на основе которых определяется порядок выдачи и погашения ссуд.
К числу основных принципов банковского кредитования относятся срочность, возвратность, платность, обеспеченность ссуд, принцип подчинения кредитной сделки нормам законодательства и банковским правилам, взаимовыгодность кредитной сделки,
В особую группу принципов следует выделить распространенные правила кредитования: принцип целевого назначения ссуд; диф-ференцированностъ и т.п.
Принцип срочности кредитования означает, что кредит должен быть не просто возвращен, а возвращен в строго определенный срок. Статья 191 ГКРФ определяет начало срока кредита— на следующий день после календарной даты (события), а именно с момента вступления в силу договора.
Реализация принципа срочности в банковском кредитовании осуществляется через использование разнообразных схем погашения долга (основной суммы и процентных платежей).
Вообще в Гражданском кодексе РФ установлена ежемесячная периодичность уплаты процентов до дня возврата его суммы, но в договоре может быть оговорен и иной порядок.
Принцип возвратности означает, что средства должны быть возвращены. Экономической основой возвратности является кругооборот средств и их обязательное наличие к сроку возврата ссуды.
Принцип платности кредита реализуется через взимание кредитором процентной ставки. Вообще, в строгом смысле слова, за кредит заемщик должен заплатить не только процент, но ему нередко приходится платить и комиссионные (к примеру, за открытие кредитной линии), штрафы. Тем не менее ценой кредита считается именно банковский (ссудный) процент как плата за пользование средствами банка.
Между тем абсолютная величина процента, не соотнесенная с суммой кредита, ни о чем не говорит. Поэтому для определения эффективности кредитных сделок, определения приемлемости той или иной величины цены кредита используется относительный показатель — норма (ставка) процента (i), т.е. соотношение суммы процентов и величины кредита:
i = I/(Pxn),
где I — величина дохода владельца капитала (сумма полученных процентов) за n лет; Р — сумма капитала, предоставляемого в кредит; n — срок кредита в годах.
На размер процентной ставки оказывают влияние следующие факторы:
базовые ставки процента по кредитам, предоставляемым Банком России;
соотношение спроса и предложения кредитных (заемных) средств;
состояние денежного обращения в стране (рост инфляции приводит к увеличению процентной ставки);
средняя процентная ставка, уплачиваемая банком своим клиентам по депозитным счетам различного вида;
структура кредитных ресурсов банка (чем выше доля привлеченных средств, тем дороже будет стоить кредит);
объем, цель и срок погашения кредита;
степень и форма обеспечения кредита;
кредитоспособность (финансовое состояние и репутация) заемщика;
отношение заемщика к банку-кредитору (учредитель, акционер, клиент, сторонняя фирма, дочерняя или зависимая фирма) и др.
Размер процентной ставки по кредитам может фиксироваться сразу на весь срок (фиксированная процентная ставка) или устанавливаться на переменной основе (плавающая процентная ставка). В условиях высокой инфляции, значительных колебаний уровня ссудного процента, а также при длительных сроках кредитования целесообразно использовать плавающую процентную ставку (так называемое ролловерное кредитование). В этом случае величина платы за кредит определяется лишь на первоначальный период (например, месяц, квартал), а потом через обусловленные периоды времени она уточняется исходя из конъюнктуры рынка краткосрочных капиталов. Принцип изменения ставки должен быть сформулирован в кредитном договоре: например, может применяться ставка LIBOR плюс установленный соглашением сторон процент (по средствам, размещенным в иностранной валюте) либо ставка рефинансирования Банка России (или другая ставка межбанковского рынка) плюс/минус установленный процент.
Существуют различные способы (методы) начисления и погашения процентов. Основное их различие сводится к определению исходной базы, на которую начисляются проценты Эта сумма может оставаться постоянной в течение всего периода или меняться. В зависимости от этого различают следующие методы начисления процентов:
по простым процентным ставкам;
по сложным процентным ставкам.
В первом случае проценты начисляются в течение всего срока кредита от исходной величины предоставляемого кредита. Простые проценты используются прежде всего при краткосрочном кредитовании, когда один раз в квартал или другой срок, определенный договором, производится начисление процентов и выплата их кредитору. При этом используется следующая формула:
S = P x (1 + nxi),
где S — общая сумма, получаемая кредитором (наращенная сумма); Р — первоначальная сумма капитала, предоставленного в кредит; n — срок кредита; i — процентная ставка по кредиту.
Если срок, на который деньги берутся в долг, задан в днях, то данная формула примет вид:
S = P x (1 + t / Kxi),
где t — число дней, на которое предоставлен кредит; К — число дней в году.
При установлении переменной простой процентной ставки, т.е. дискретно изменяющейся во времени, наращенная сумма определяется по формуле
S = P x (1 + n1 x i1 + n2 x i2 + ... + nt x it),
где it — процентная ставка в периоде t; nt — продолжительность начисления процентов по ставке it.
Во втором случае изначально (в первом периоде) начисление процентов производится исходя из первоначальной суммы кредита. Если проценты, начисленные за истекший период, не погашаются, то заемный капитал увеличивается и далее проценты рассчитываются от этой увеличенной суммы долга. Для начисления сложных процентов используем следующую формулу:
Сложные проценты используются, как правило, при долгосрочном кредитовании, когда начисленные суммы не выплачиваются кредитору до окончания сделки, а увеличивают основную сумму долга.
При начислении процентов несколько раз в году формула сложных процентов примет вид
S = P x (1 + 1/m)n x m,
где m — число начислений процентов в году; n — общее число периодов начисления процентов.
Если ставки сложных процентов изменяются во времени, наращенная сумма может быть определена по формуле:
S= Р х (1 + i1)n1 х (1 + i2)n2 х ... х (1 + it)nt,
где i1, i2, ..., it — последовательные значения ставок процентов; n1, n2,..., nt — периоды, в течение которых используются соответствующие ставки.
Таким образом, основное отличие сложных процентов от простых заключается в том, что база для начисления процентов меняется от одного расчетного периода к другому. Сумма начисленных в каждом периоде процентов добавляется к капиталу предыдущего периода, а начисление процентов в последующем периоде производится на уже наращенную величину первоначального капитала. Процесс наращения капитала в этом случае происходит с ускорением. Он описывается геометрической прогрессией.
Принцип обеспеченности ссуд предполагает реальное обеспечение предоставленных заемщику ссуд различными видами имущества или обязательствами сторон. В соответствии со ст. 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств должниками может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором
Заемщик в качестве кредитного обеспечения может использовать одну или одновременно несколько форм (способов), что закрепляется в кредитном договоре. Обеспечительные обязательства по возврату кредита оформляются вместе с кредитным договором При этом все соглашения о применении договорных способов обеспечения обязательств (кроме удержания) должны совершаться в письменной форме, а в ряде случаев, установленных в ГК РФ, — быть нотариально заверены и пройти государственную регистрацию.
Применение форм обеспечения возвратности кредита особенно актуально в связи с неустойчивым финансовым положением предприятий. Их использование снижает кредитный риск, обеспечивает прибыль банков и сохраняет их активы.
Принцип подчинения кредитной сделки нормам законодательства и банковским правилам означает на практике обязательность кредитного договора/соглашения в письменной форме, не противоречащего закону и нормативным актам Банка России.
Принцип взаимовыгодности кредитной сделки реализуется на практике в достижении действительно партнерских отношений, объединяющих усилия кредитора и заемщика, объективно равно-заинтересованных в развитии национальной экономики, росте производительности труда и на этой основе — получения прибыли и т.п.
Дифференцированностъ кредитования, к примеру, означает, что коммерческие банки не должны одинаково подходить к решению вопроса о выдаче кредита клиентам, претендующим на его получение.
Целевой характер кредита является условием при кредитовании ненадежных заемщиков или когда непосредственно банк выступает инициатором финансируемого мероприятия.
В банковской практике перечисленные принципы кредитования применяются не изолированно, а в совокупности. Это позволяет обеспечить результативность процесса кредитования, т.е. своевременное предоставление и возврат выданных средств.
ЦБ РФ регламентирует порядок размещения кредитными организациями денежных средств. Кредиты юридическим лицам предоставляются только в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на расчетный или корреспондентский счет (субсчет) клиента-заемщика, открытый на основании договора банковского счета, в том числе при предоставлении средств на оплату платежных документов и выплату заработной платы.
Кредиты физическим лицам предоставляются в безналичном порядке путем зачисления средств на счет лица в банке либо наличными через кассу банка. Кредиты в иностранных валютах выдаются юридическим лицам в безналичном порядке.
Банковские кредиты могут выделяться на инвестиционные цели — как правило, в форме долгосрочных ссуд — и на приобретение оборотных активов для текущей деятельности — обычно в форме краткосрочных кредитов. Краткосрочные кредиты (до одного года) требуются заемщикам для пополнения оборотных средств, в том числе: для финансирования производственной деятельности предприятия; выплаты заработной платы работникам, операций по экспорту и импорту, погашения задолженности по уплате налогов, сборов, пошлин и иных обязательных платежей в бюджеты, государственные внебюджетные фонды, арендных платежей и текущего ремонта; для выплаты дивидендов и на другие цели.
Долгосрочные кредиты предоставляются на приобретение движимого и недвижимого имущества, нематериальных активов, на капитальный ремонт и техническое перевооружение, научные исследования и другие инвестиционные направления.
Договор займа должен быть заключен между юридическими лицами в письменной форме независимо от суммы, а между физическими лицами — если сумма не менее чем в 10 раз превышает установленный законом минимальный размер оплаты труда. Если иное не предусмотрено договором займа, заимодавец имеет право на получение процентов в размерах, соответствующих ставке рефинансирования на день уплаты заемщиком суммы долга. Иностранная валюта и валютные ценности могут быть предметом договора кредита или займа.
Договор займа может быть целевым, если полученные средства выделены на определенные цели, и заемщик обязан обеспечить возможность осуществления заимодавцем контроля целевого использования заемной суммы. Если заемщик не выполняет условия целевого займа, заимодавец вправе потребовать от него досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов.
Особый вид займа может быть оформлен векселем, который выдается заемщиком. Займы могут быть оформлены ценными бумагами (облигациями), удостоверяющими право их держателя на получение от организаций, выпустивших облигацию, в предусмотренный ею срок номинальной стоимости облигации или иного имущественного эквивалента. Облигация предоставляет право ее держателю на получение фиксированного в ней процента от номинальной стоимости облигации или иные имущественные права.
В Гражданском кодексе (ст. 414) выделяется понятие новации долга в заемные обязательства. Это означает, что по соглашению сторон долг, возникший из актов купли-продажи, может быть заменен заемным обязательством с оформлением договора займа.
Итак, под кредитными отношениями подразумеваются денежные отношения, связанные с предоставлением и возвратом ссуд, организацией денежных расчетов.
Объективная необходимость кредита обусловлена особенностями кругооборота капитала, возникновением временных дополнительных потребностей в денежных средствах, необходимостью обеспечения бесперебойного процесса производства и реализации продукции.
Децентрализация ссудного капитала имеет ряд особенностей. Ссудный капитал в значительной степени сосредоточен в банках, и между ними развивается свободная конкуренция.
Среди займов выделяются долговые ценные бумаги — облигации, которые дают право их держателям на долгосрочное получение текущего дохода и возврат предоставленного капитала в соответствии с условиями, определенными при организации данного облигационного займа.
Облигационные займы — это жесткое обязательство по возврату денежных средств, а их размещение может усилить финансовые риски компании.
Формы и виды кредитов
В финансовой деятельности используются различные виды и формы кредита. Основными признаками их классификации являются целевое назначение кредита, состав кредиторов, источники привлечения и тип заемщика, форма и техника предоставления кредита, форма его обеспечения, сроки, схемы начисления и погашения процентных платежей, а также источники их погашения.
На денежном рынке кредиты поддерживают движение оборотных средств, а на рынке капитала и фондовом рынке — инвестиционные процессы и операции с ценными бумагами. Средства ссудного капитала особенно необходимы для капитальных вложений.
Участниками указанных операций являются кредиторы, владельцы временно свободных денежных ресурсов, заемщики, а также гаранты, которые выдают гарантии и поручительства принципалов в адрес кредиторов (бенефициаров).
В первую очередь следует выделить государственный и международный кредиты Государственный кредит означает, что государство выступает в роли кредитора. Государственный кредит делится на виды: по месту размещения — внутренний и внешний; по срокам заимствования; по доходности.
Межгосударственный, или финансовый, кредит предоставляется от имени государства. Большая часть иностранных кредитов, получаемых нашим государством, осуществлялась на консорциальной основе. В консорциумы входят банки различных стран. Потребности государства в консорциальных кредитах связаны с необходимостью финансирования бюджетных программ, инвестированием средств на техническое перевооружение государственных предприятий. За счет консорциального кредита финансируют потребности, связанные и с внешнеэкономической деятельностью.
Отношения по консорциальному кредиту оформляются рядом договоров: консорциальным, кредитным, договором залога, поручительством. В консорциальном договоре фиксируется факт создания консорциума, его цели, состав участников, определяется их участие в кредитной сделке, обязанности и права участников консорциума.
Организаторы консорциума осуществляют согласование сделок, юридическое оформление, аккумуляцию средств участников консорциума. В договоре предусматривается ответственность сторон за несвоевременное перечисление кредитных средств и возврат их участникам консорциума.
В консорциальном договоре должны быть указаны все финансовые условия консорциальной сделки, возможные формы имущественной ответственности, обязательства членов консорциума по отношению к банку — руководителю консорциума, суммы авансов или процентов и комиссионных за организацию консорциума. По окончании действия консорциального соглашения имущество, приобретенное для совместных операций, делится пропорционально вкладу участников. В договоре фиксируется условие завершения консорциальной сделки.
Кредитные отношения между консорциумом и заемщиком регулируются стандартным кредитным договором, содержащим основные условия и юридический аспект операций, определяющим права и обязанности сторон.
Бюджетный кредит — это денежные средства, предоставляемые бюджетом другому бюджету бюджетной системы РФ, юридическому лицу (за исключением государственных (муниципальных) учреждений), иностранному государству, иностранному юридическому лицу на возвратной и возмездной основах.
Предоставление бюджетных кредитов государственным или муниципальным унитарным предприятиям допускается на возмездной и безвозмездной основах. Другим организациям бюджетный кредит может быть предоставлен на условиях платности и обеспечения исполнения своего обязательства по возврату кредита.
Бюджетный кредит может быть предоставлен такому субъекту РФ, муниципальному образованию или юридическому лицу, которые не имеют просроченной задолженности по денежным обязательствам перед соответствующим бюджетом, а для юридических лиц —также по обязательным платежам в бюджетную систему РФ, за исключением случаев реструктуризации обязательств (задолженности).
Бюджетные кредиты юридическим лицам, в том числе иностранным юридическим лицам, могут предоставляться только за счет средств целевых иностранных кредитов (заимствований), а также в случае реструктуризации обязательств (задолженности) юридических лиц по ранее полученным бюджетным кредитам.
Средства бюджетного кредита перечисляются заемщику на бюджетный счет в его кредитной организации. Заемщик осуществляет платежи за счет средств бюджетного кредита в соответствии с целевым назначением бюджетного кредита.
Применяют различные способы обеспечения возврата бюджетного кредита, а именно: поручительства; банковские гарантии; залог имущества, в том числе в виде акций, иных ценных бумаг, паев, — в размере не менее 100% от предоставляемого кредита. Обеспечение исполнения обязательств должно иметь высокую степень ликвидности.
Бюджетный кредит может быть предоставлен только тем юридическим лицам, которые не имеют просроченной задолженности по ранее предоставленным бюджетным средствам на возвратной основе. В целях получения бюджетного кредита организации предоставляют следующий перечень документов:
заявку на получение бюджетного кредита, подписанную руководителем и главным бухгалтером организации;
документы, подтверждающие правоспособность заемщика;
нотариально удостоверенную копию устава и (или) учредительного договора, свидетельства о регистрации;
разрешение (лицензию) на занятие отдельными видамидеятельности;
копии документов, подтверждающих полномочия должностных лиц на заключение соответствующих договоров с кредитором.
Обязательным условием предоставления бюджетного кредита является проведение предварительной проверки финансового состояния его получателя финансовым органом или по его поручению — уполномоченным органом. Они поводят также проверку целевого использования бюджетного кредита. Финансовые документы получателя бюджетного кредита включают:
бухгалтерскую отчетность, принятую налоговыми органами (бухгалтерский баланс, отчет о прибылях и убытках, отчет о движении капитала, отчет о движении денежных средств, приложения к бухгалтерскому балансу);
документы по технико-экономическому обоснованию кредитуемой сделки, бизнес-план, планы маркетинга, раскрывающие сроки окупаемости и уровень рентабельности;
документы по предоставляемому обеспечению (договоры поручительства, банковской гарантии или залога) и документы, подтверждающие право собственности.
Средства от возврата государственных кредитов, бюджетных кредитов и бюджетных ссуд, в том числе средства, получаемые от продажи имущества и другого обеспечения, переданного получателями бюджетных кредитов, составляют доходную часть федерального бюджета.
Плата за пользование средствами федерального бюджета, предоставленными на возвратной основе, вносится в федеральный бюджет и аккумулируется на лицевых счетах главного управления Федерального казначейства.
Активность кредитных ресурсов поддерживает межбанковский кредит. Он предоставляется банками друг другу, когда у одних возникают свободные ресурсы, а у других их нехватка. Среди них выделяют однодневные расчетные (кредиты «овернайт»), выдаваемые для того, чтобы банки могли завершить необходимые расчеты (платежи) по собственным и клиентским обязательствам в конце операционного дня, если у них недостаточно средств на корреспондентских счетах (субсчетах) в учреждениях Центрального банка. Если межбанковские кредиты выделяют на большие сроки под залог ценных бумаг, их называют ломбардными кредитами, предоставляемыми разными способами, в том числе посредством кредитных аукционов.
Отличительной чертой банковского кредита является то, что его предоставляют исключительно кредитные организации, имеющие специальное разрешение (лицензию ЦБ РФ) на эти операции, в денежной форме, он носит возмездный, возвратный и срочный характер.
В качестве субъектов банковского кредита выступают, с одной стороны, банк как кредитор, а с другой — предприятия, организации и население как заемщик.
По срокам использования банковский кредит может быть краткосрочным, среднесрочным и долгосрочным. Краткосрочный кредит предоставляется на период до одного года и служит одной из форм образования и движения оборотного капитала предприятий. Он содействует формированию оборотного капитала, своевременному осуществлению расчетов, повышает платежеспособность предприятий.
Для обеспечения инвестиций необходимы среднесрочные и долгосрочные кредиты. Эти заемные средства могут предоставить различные инвесторы-кредиторы, в том числе банки, инвестиционные фонды, Другие юридические лица и государственные организации.
Синдицированный (консорциальный) кредит предоставляется заемщику за счет объединения ресурсов нескольких (двух и более) банков. Этот вид кредита используется для целей как краткосрочного, так и долгосрочного кредитования, если объем кредита, или кредитный риск, слишком велик для одного банка. Возможны следующие схемы синдицированного кредитования:
совместно инициированный кредит;
индивидуально инициированный кредит;
синдицированный кредит без определения долевых условий.
В первом случае банки — участники синдиката заключают кредитный договор с заемщиком, а также предоставляют ему отдельные кредиты (займы). В случае синдицированного кредитования субъектами кредитных отношений, с одной стороны, выступают минимум два банка, а с другой — один или несколько заемщиков, непосредственно причастных к осуществлению кредитуемого мероприятия.
Индивидуально синдицированный кредит — это кредит, предоставленный банком (первоначальным кредитором) от своего имени и за свой счет заемщику, права требования (их часть) по которому впоследствии уступлены последним третьему лицу (банкам — участникам синдиката).
Синдицированный кредит без определения долевых условий — это кредит, выданный заемщику банком — организатором синдиката от своего имени в соответствии с условиями заключенного кредитного договора. При этом банк — организатор синдиката заключает договоры с его участниками, в соответствии с которыми каждый банк-участник обязуется предоставить банку — организатору синдиката денежные средства в соответствии с условиями кредитного договора и вправе требовать платежи по основному долгу и проценты по нему.
Банковский кредит выделяется на основе кредитного договора, который должен быть заключен в письменной форме. Банковский кредит имеет определенный в договоре срок, условия возврата и платности. Возвращается кредит также в денежной форме. Банковский кредит выдается путем выдачи разовой ссуды, открытия кредитной линии, кредитования банковского (расчетного, текущего) счета заемщика, участия банка в предоставлении денежных средств заемщику на синдицированной (консорциальной) основе и другими способами.
Разовое зачисление денежных средств на банковские счета заемщика осуществляется на основании стандартного кредитного договора. Разовые кредиты предоставляются заемщику на удовлетворение различных потребностей. Индивидуальный кредитный договор содержит указания цели, суммы кредита, срока возврата, процентной ставки и обеспечения.
Для многих предприятий, особенно осуществляющих деятельность с отсрочками платежей, эффективно применение кредитной линии, которую банк предоставляет организациям на определенный срок, обычно на год, с указанием максимального объема выделенных средств. По окончании года банк анализирует аудиторское заключение по данным бухгалтерской отчетности предприятий и принимает решение о продолжении кредитной линии на следующий период.
Открытие кредитной линии предполагает заключение соглашения (договора), на основании которого клиент-заемщик приобретает право на получение и использование в течение обусловленного срока денежных средств. Условия и порядок открытия кредитной линии клиенту-заемщику могут определяться непосредственно в договоре на предоставление денежных средств или в специальном генеральном (рамочном) соглашении (договоре).
Основные условия договора кредитной линии включают максимальную сумму кредита, срок кредита, размер процентов, целевое направление полученных средств, а также информацию по размеру каждого предоставляемого и погашаемого транша, размер комиссии за открытие кредитной линии и проценты по просроченным платежам В договоре уточняется возможность или невозможность досрочного погашения и безакцептного списания банком денежных средств.
Кредитные линии можно классифицировать следующим образом
В зависимости от объекта лимитирования банк может открывать заемщикам:
невозобновляемую кредитную линию (под лимит выдач);
возобновляемую кредитную линию (под лимит задолженности).
Кредитная линия под лимит задолженности (возобновляемая кредитная линия) — это договор о предоставлении заемщику ссуды, в котором определяется максимальный размер единовременной задолженности клиента-заемщика по полученным кредитам и предусматривается возможность ее полного или частичного погашения на протяжении срока действия договора с правом последующего кредитования клиента до установленного лимита. В этом случае максимальная сумма кредита, которую заемщик может получить в течение срока действия договора, не лимитируется. Достоинство возобновляемой (револьверной) кредитной линии — неоднократные выдачи и погашения кредита.
Погашение кредита, предоставляемого в рамках невозобновля-емой кредитной линии, осуществляется: по установленному графику; любыми суммами в пределах срока, установленного договором, так, чтобы остаток ссудной задолженности не превышал сумму лимита задолженности, если такой лимит установлен договором.
Погашение кредита, предоставленного в рамках возобновляемой кредитной линии, осуществляется любыми суммами в пределах срока, установленного договором, так, чтобы остаток ссудной задолженности не превышал сумму лимита, установленного договором на соответствующий период времени.
Невозобновляемая кредитная линия — это договор, по которому предусмотрена выдача кредита несколькими суммами в пределах общей суммы и срока договора. При этом способе оборот суммарной выдачи кредита должен быть не больше общей суммы, предусмотренной договором о кредитной линии.
В зависимости от поведения кредитора по отношению к заемщику при выдаче очередного транша различают:
подтвержденные (гарантированные) кредитные линии;
неподтвержденные кредитные линии.
В первом случае кредитор обязан предоставлять соответствующие транши заемщику по требованию последнего. В случае с неподтвержденными кредитными линиями кредитор вправе отказаться предоставить транш заемщику без указания причины, не неся при этом ответственности перед заемщиком.
В зависимости от валюты кредитной линии выделяют:
одновалютные — лимит и транши устанавливаются в одной валюте;
мультивалютные — это кредитная линия, условиями которой предусмотрено предоставление кредитных средств в валюте(ах), отличной(ых) от валюты лимита этой кредит ной линии.
Для расчета неиспользованного лимита (свободного остатка лимита) мультивалютной кредитной линии при выдаче кредитных средств валюта предоставляемых кредитных средств пересчитывается в валюту лимита кредитной линии по курсу Банка России на дату выдачи. При возобновляемом режиме погашение любой суммы кредита увеличивает неиспользованный лимит (свободный остаток лимита) мультивалютной кредитной линии на сумму погашенного кредита, пересчитанного в валюту лимита кредитной линии по курсу Банка России (или с использованием курса Банка России) на дату погашения, но не более установленного договором на соответствующий период времени лимита.
Мультивалютными могут быть все виды кредитных линий, а также рамочные кредитные линии.
Если в договоре кредитной линии не прописаны все существенные условия договора и он сконструирован как рамочный, то, возможно, необходимо будет заключать договор на каждый транш.
В случае с рамочной кредитной линией и кредитор обязуется предоставить заемщику кредиты в рамках этой кредитной линии по отдельным кредитным договорам, заключаемым с заемщиком и являющимся неотъемлемой частью генерального соглашения.
Особый вид кредита — овердрафт. В случае его открытия возможна оперативная оплата платежных документов при недостатке денежных средств на расчетном счете. Такой кредит предоставляют фирмам с безупречной кредитной историей и при этом прямого залога обычно не требуют. Лимит овердрафта рассчитывается как определенный процент от среднемесячного оборота по расчетному счету клиента, обычно не более 30%.
Кредитование в форме «овердрафт» используется клиентом по мере необходимости, поэтому начисленные проценты по такому кредиту значительно ниже, чем проценты по срочному кредиту за тот же отрезок времени. Условия предоставления режима овердрафта включают: статус «клиента банка»; валюту кредита; разрешенный лимит овердрафта; ставки процента по этому кредиту и за выделение лимита; сроки кредитного соглашения, погашения транша, погашения процентов.
Статус «клиента банка» означает, что коммерческий банк может предоставлять кредиты в режиме «овердрафт» только своим клиентам, у которых в банке открыты счета и осуществляется расчетно-кассовое обслуживание. Конкретные критерии для клиентов-соискателей овердрафта в каждом банке различаются, но среди них можно выделить:
срок обслуживания (не менее 3—6 месяцев);
минимальное количество поступлений на расчетные счета за последние три месяца (не менее 10—15 в месяц);
разрывы в поступлениях на счета (не более 3—5 рабочих дней подряд);
совокупный ежемесячный оборот по поступлениям — не менее определенной суммы;
отсутствие просроченных обязательств перед кредиторами и др.
Лимит овердрафта может быть стандартным или под инкассацию, если не менее 50% оборотов по расчетному счету клиента составляет выручка от инкассации, или техническим — под оформленные в банке платежи.
Стандартный лимит овердрафта и лимит овердрафта под инкассацию рассчитывают исходя из минимального месячного оборота по расчетному (текущему) счету клиента в банке. Этот оборот как основа возврата кредита определяется следующим образом:
из каждого месячного кредитового оборота по расчетному счету за последние шесть месяцев вычитается по три максимальных поступления в каждом месяце;
из полученных таким образом «усеченных» оборотов следует выбрать наименьший, который и используется в последующих расчетах.
Расчет стандартного лимита овердрафта (L) можно выполнить по формуле
L = O/2,
где О — минимальный скорректированный месячный кредитовый оборот по расчетному счету клиента.
Сроки овердрафта раскрывают общий срок кредитного соглашения, в течение которого устанавливается и действует лимит (обычно до года), срок предоставления транша (это срок с момента начала использования лимита до момента полного погашения основной задолженности и процентов — как правило, составляет 30 дней) и срок погашения процентов.
Во многих банках широко применяют потребительский кредит. Потребительскими называют ссуды, предоставляемые населению. При этом потребительский характер ссуд определяется целью (объектом кредитования) предоставления ссуды, в том числе на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды. К потребительскому кредиту относится продажа товаров с рассрочкой платежа, ссуды на кооперативное жилищное, индивидуальное строительство, развитие фермерства.
В западной банковской практике потребительскими называют ссуды, предоставляемые частным заемщикам для приобретения потребительских товаров и оплаты соответствующих услуг.
В Гражданском кодексе выделяются также коммерческий кредит и товарный кредит. Под коммерческим кредитом понимается передача в собственность другой стороне денежных сумм или других вещей, определенных родовыми признаками, в том числе в виде аванса предварительной оплаты, отсрочки и рассрочки оплаты товаров, работ или услуг. Товарный кредит оформляется договором, предусматривающим обязанность одной стороны предоставить другой стороне вещи, определенные родовыми признаками.
Когда вам срочно нужны деньги, займ становится удобным и быстрым решением. Микрозаймы позволяют получить нужную сумму денег онлайн, без лишних документов и ожидания. Теперь вы можете получить займ на карту прямо из дома!
Микрозаймы на карту – это небольшие суммы денег, которые вы можете взять в долг на короткий срок. Они предоставляются различными финансовыми компаниями и сервисами, специализирующимися на микрокредитовании. Микрозаймы онлайн обладают рядом преимуществ, среди которых удобство получения, отсутствие лишних формальностей и быстрая выдача денег.
Современные технологии позволяют получить займы онлайн всего за несколько минут. Онлайн займ - это удобный способ получить финансовую помощь в любое время и в любом месте. Без лишних походов в банк и ожидания решения.
Онлайн займы – это современный и удобный способ получения финансовой помощи. Вам больше не нужно тратить время на походы в банк и ожидание решения о выдаче займа. Просто заполните заявку онлайн, указав необходимую сумму и срок займа, и уже через несколько минут вы получите решение о выдаче займа.
Когда вам нужны деньги прямо сейчас, займ на карту является идеальным решением. Онлайн займы на карту позволяют получить нужную сумму денег без лишних вопросов и отказов. Просто заполните заявку онлайн и получите займ на вашу карту.
Займы на карту – это удобный и быстрый способ получить деньги. Вам больше не нужно ждать долгих очередей в банке или собирать множество документов для оформления займа. Просто заполните заявку онлайн, укажите свои личные данные и реквизиты карты, и деньги будут переведены на вашу карту в кратчайшие сроки.
Онлайн займы быстро становятся все более популярными из-за своей простоты и скорости получения. Онлайн заем - это удобный способ решить ваши финансовые проблемы без лишних сложностей и стресса. Получите займ онлайн и решите свои финансовые вопросы уже сегодня!
Онлайн займы на карту – это быстрый и удобный способ получить деньги. Вам больше не нужно тратить время на походы в банк и заполнение бумажных анкет. Просто оставьте заявку онлайн, указав необходимую сумму займа и срок его погашения, и уже через некоторое время вам будет предоставлено решение о выдаче займа. Все операции происходят в защищенном онлайн-режиме, что гарантирует безопасность ваших персональных данных.
Когда вам нужны деньги, займ без отказа становится настоящим спасением. Онлайн займы без отказа позволяют получить нужную сумму денег быстро и без лишних проверок. Теперь вам не нужно беспокоиться о том, что ваша заявка будет отклонена.
Займы без отказа – это решение для тех, кому срочно нужны деньги. Вам больше не нужно ждать долгих проверок и рассмотрения вашей заявки. Просто заполните заявку онлайн, и вам будет предоставлен займ без лишних вопросов и отказов. Это быстрый и надежный способ решить ваши финансовые проблемы.
Займ ru – это надежный сервис онлайн займов, который предоставляет быстрые и выгодные условия для всех клиентов. Получите займ онлайн на выгодных условиях и решите свои финансовые проблемы легко и быстро.
Займы ру – это сервис, на который можно положиться. Мы предлагаем удобные и выгодные условия для получения займа онлайн. Мы обеспечиваем максимальную конфиденциальность и безопасность ваших данных. Получите займ на выгодных условиях и решите свои финансовые проблемы уже сегодня!